Cerca de 8 milhões de mutuários federais de empréstimos estudantis tinham esperanças de pagamentos mensais menores e custos mais baixos da vida quando o governo Biden lançou a economia em um plano de reembolso valioso (salvar) em 2023. Mas no início de 2024, o plano foi enfrentado com desafios legais e coloque em espera.
A SAVE é um plano de pagamento de empréstimos para estudantes orientado a renda que reduz os pagamentos mensais de empréstimos para estudantes, reduz o ônus dos juros e oferece mais opções de perdão.
Os mutuários em Save agora estão esperando os tribunais decidirem o destino de sua dívida de empréstimos para estudantes. Os especialistas não esperam que a Save sobreviva seus desafios legais e alerte os mutuários a se prepararem para que ele desapareça ainda este ano. Quando isso acontece, você pode enfrentar pagamentos mensais pela primeira vez desde a pausa da pandemia em março de 2020 – e esses pagamentos podem ser mais altos do que você espera.
“O pagamento provavelmente vai subir” se a SAV for eliminada, disse Elaine Rubin, especialista em política de empréstimos estudantis da Edvisors e do membro do conselho de revisão de especialistas em dinheiro da CNET.
Sob planos de reembolso orientado a renda (IDR), muitos mutuários sob certos níveis de renda tiveram seus pagamentos reduzidos para US $ 0 por mês desde março de 2020. A nova fórmula para pagamentos mensais sob salvamento teria estendido essa realidade a milhões a mais. Com a provável morte de Save, os mutuários já em Save Stand para ver aumentos em seus pagamentos mensais.
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Como os pagamentos de empréstimos para estudantes para IDRs são calculados
A Save oferece o pagamento mensal mais acessível para a maioria dos mutuários de empréstimos para estudantes. Veja como o cálculo de pagamento para salvar se compara a outros planos de pagamento orientados a renda:
Menos da sua renda é contada: com salvamento, sua renda discricionária é definida como 225% do nível federal de pobreza, em comparação com 100% e 150% em outros planos de IDR. Se você é casado e arquivar impostos separadamente, a renda do seu cônjuge não será contabilizada. Os pagamentos são uma parcela menor da renda: a economia foi interrompida antes que os pagamentos possam ser retirados para 5% da sua renda discricionária mensal. Outros pagamentos mensais do IDRS CAP de 10% a 20%. Os balances não crescem com juros: em salvamento, seu pagamento mensal não cobre todos os juros acumulados, o governo subsidia a diferença. Quanto poderia aumentar o pagamento do aluno se salvar se salvar é eliminado?
É provável que o pagamento do seu empréstimo para estudantes aumente se a economia for revogada, mas o valor depende de vários fatores, incluindo sua renda, valor do empréstimo, tipo de empréstimo e até onde você mora.
Eu usei o simulador de empréstimos do Departamento de Educação e descobri que os pagamentos poderiam pular acentuadamente, em centenas de dólares por mês, em alguns casos. Aqui estão alguns exemplos de como os pagamentos ajustados poderiam se salvar se for revogado:
Nota: Os cálculos acima são baseados nas circunstâncias de um indivíduo que vive na Pensilvânia com um empréstimo de graduação não subsidiado de US $ 38.000. Os cálculos de pagamento mensal consideram fatores, incluindo se você contribui para uma conta de aposentadoria, quanto você paga pelo seguro de saúde, tamanho da sua família, status de declaração de impostos e muito mais. Digite suas informações no simulador de empréstimos para obter uma estimativa de pagamento personalizada e ver planos adicionais.
Um indivíduo com um empréstimo de graduação de US $ 38.000 que ganha US $ 40.000 pagaria apenas US $ 25 por mês sob salvamento. Sob o plano de reembolso baseado em renda, eles podiam ver seus pagamentos aumentarem para US $ 145 por mês, quase seis vezes o valor do que estão pagando com salvamento. Se esse mesmo indivíduo faturou US $ 60.000, seus pagamentos poderiam mais do que o dobro, subindo de US $ 109 para US $ 312 por mês.
Sem salvar, você pode não se qualificar para um plano de pagamento orientado a renda, observou Rubin. Por exemplo, no gráfico acima, um indivíduo casado com uma renda familiar combinada de US $ 120.000 e dois dependentes não seria elegível para um IDR.
A recertificação de renda também pode aumentar o pagamento do seu empréstimo para estudantes
Se você estiver inscrito em qualquer plano de pagamento orientado a renda, incluindo o SAVE, poderá ver seus pagamentos subir em breve por outro motivo: recertificação de renda.
Por que? Os pagamentos em todos os planos orientados a renda são baseados em sua renda e tamanho da família. Normalmente, você deve recertificar essas informações com seu servidor a cada ano para permanecer inscrito em seu plano. No entanto, a recertificação de renda para IDRs está em espera desde o início da pandemia.
Devido à tolerância do Plano de Save, o Departamento de Educação reduziu o prazo de recertificação para 1 de fevereiro de 2026 ou mais tarde. Se sua renda subir desde 2020, esteja preparado para uma potencial alteração em seus pagamentos em qualquer plano IDR.
Como se preparar para um maior pagamento de empréstimo para estudantes
Os mutuários em Save podem não ter devido dinheiro a seus empréstimos estudantis desde março de 2020, quando o primeiro período federal de tolerância começou. À medida que a Save faz o seu caminho através dos tribunais, os especialistas esperam que o reembolso seja retomado no final deste ano.
Dependendo da sua renda e tamanho da família, isso pode significar ajustar uma conta considerável ao seu orçamento mensal. Para se preparar para isso, Rubin recomenda:
Usando o simulador de empréstimos do Departamento de Educação para estimar o tamanho do seu pagamento mensal. Sobre uma fonte confiável e sem fins lucrativos, como o Edvisors ou o Instituto de Advisores de Empréstimos para Estudantes, para conselhos sobre a solicitação e a escolha do Plano de Plano para suas circunstâncias financeiras .Linando a um consultor de empréstimos para estudantes e um contador sobre possíveis estratégias tributárias para diminuir sua renda bruta ajustada (usada para calcular pagamentos em alguns casos). Revise suas finanças atuais para encontrar lugares para cortar ou mover custos (por exemplo, eliminar as assinaturas, desacelerar outro reembolso da dívida, reduzindo contribuições de poupança).
